Главная | Кредитование в области ипотеки

Кредитование в области ипотеки


Теоретические основы ипотечного кредитования. Мировой опыт в области ипотеки Глава 2. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.

Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направления кредитования в РФ.

Ипотека и банки

Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем.

Удивительно, но факт! Будет достаточно предоставить только:

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке. Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка.

Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской системы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и, позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать основные производственные секторы экономики. Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.

Ипотека на новостройки

Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не способно решить свою жилищную проблему.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач: Объектом исследования являются модели ипотечного кредитования, функционирующие в России, а так же участники и институты, задействованные в реализации этих моделей, такие как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, коммерческие банки. Теоретическую базу работы составляют законодательные, нормативные, инструктивные материала Банка России по вопросам темы, учебная литература, монографии отечественных и зарубежных специалистов, материалы периодической печати и другая информация.

Информационной базой исследования являлись отчетные данные Правительства России, Федеральной службы статистики, Минфина РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, а также данные интернет-сайтов. Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

В экономической литературе в настоящее время отсутствует единая точка зрения в определении понятия и формы ипотечного кредита. Ряд экономистов, изучающих теоретические аспекты ипотечного кредитования, склонны относить его к разновидности потребительского кредитования.

В то же время существуют определённые различия между экономическим содержанием данных разновидностей кредитов. Данные различия связаны с такими особенностями ипотечного кредита, как: В зависимости от субъекта кредитования и типа залога можно выделить несколько видов ипотечных кредитов: В результате того, к какой разновидности относится ипотечный кредит, он может быть либо использован в потребительских целях, либо задействован в воспроизводственных процессах.

Соответственно, при его выдаче происходит движение ссужаемой стоимости либо в форме денег, либо в форме капитала. При этом при ипотечном жилищном кредитовании происходит движение ссужаемой стоимости исключительно в форме денег в силу потребительского характера данных ссуд. Таким образом, ипотечный жилищный кредит это совокупность экономических, организационных и правовых отношений, складывающихся по поводу движения ссужаемой стоимости в форме денег, целью которых является финансирование покупки частными лицами жилой недвижимости, обеспечением возвратности которой служит залог данной недвижимости.

Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт: Кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья; Обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или в случае строительства индивидуального дома залог земельного участка.

На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога; Срок погашения кредита кредитный период достаточно длителен - как правило, лет и более; Обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается.

Величина первоначального взноса имеет существенное значение.

Содержание

Во-первых, заемщик показывает, что у него уже есть часть собственных накопленных средств, которые он готов направить на приобретение жилья. Во-вторых, в случае гипотетического банкротства дефолта заемщика и обращения взыскания на предмет ипотеки полученных денежных средств от его реализации должно быть достаточно, чтобы компенсировать потери кредитора и расходы, связанные с процедурой реализации жилья.

Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Удивительно, но факт! Формирование условий и программ повышения доступности ипотечных жилищных кредитов, содействие определенным категориям граждан в приобретении жилья прежде всего тем, чьих доходов недостаточно для получения рыночных банковских ипотечных кредитов.

Кредит и проценты по долгосрочному ипотечному кредиту чаще всего выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь кредитный период.

Это удобно как для заемщика поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет , так и для кредитора. Платежи по кредиту также могут быть и дифференцированными.

Удивительно, но факт! Для этого применяется несколько способов:

Дифференцированные платежи - это ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту. Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений обременений , не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор.

Поиск ипотеки в банках в России

Ипотечное жилищное кредитование позволяет расширить текущее потребление уникального экономического блага, каковым является жилье, что превращает его в инструмент решения не только экономических, но и социально-политических проблем, и обусловливает внимание к этому социально-экономическому институту со стороны государства.

В РФ институт ипотечного жилищного кредитования реализуется посредством системы ипотечного жилищного кредитования СИЖК , включающей в себя рынок ипотечных жилищных кредитов и рынок ипотечных ценных бумаг, на котором осуществляется их рефинансирование. СИЖК осуществляет взаимодействие между рынком банковского кредитования, рынком недвижимости и рынком ценных бумаг, что определяет пути и масштабы влияния этой системы на социально-экономические процессы, Значимость СИЖК определяется не только и не столько масштабом ее участия в решении жилищной проблемы, но необходимостью создания и развития рыночных механизмов в сфере жилой недвижимости, строительной отрасли и жилищно-коммунальной сфере.

Основные взаимодействующие и взаимообусловленные элементы системы ипотечного жилищного кредитования, представленные на рис. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования Государство является основополагающим элементом данной системы, который выполняет организационную и регулирующую роль.

Роль государства в развитии ипотечного жилищного кредитования сводится к выполнению им трех основных функций: Регулирование ипотечного рынка путем формирования необходимой нормативно-правовой базы для реализации механизма ипотеки, эффективного функционирования рынка ипотечных жилищных кредитов и возможности использования надежных финансовых инструментов, обеспечивающих приток долгосрочных инвестиций для выдачи ипотечных жилищных кредитов.

Формирование условий и программ повышения доступности ипотечных жилищных кредитов, содействие определенным категориям граждан в приобретении жилья прежде всего тем, чьих доходов недостаточно для получения рыночных банковских ипотечных кредитов. Государство обеспечивает поддержку граждан, не располагающих достаточными доходами, по мере необходимости посредством системы льготного ипотечного кредитования путем реализации государственных жилищных программ.

Создание условий для развития инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов, в том числе возможна финансовая поддержка становления на первоначальном этапе новых институтов на этом рынке, например институтов вторичного рынка ипотечных кредитов и обеспечение равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов.

В Российской Федерации реализация государственной жилищной политики осуществляется на федеральном и региональном уровнях. В рамках данной программы реализуются подпрограммы: В регионах используются такие формы государственной поддержки как стимулирование участников ипотечного рынка, субсидирование процентной ставки по ипотечному кредиту, продажа государственного жилья в кредит по льготной цене и др.

Получатель социальной выплаты вправе ее использовать: По итогам года Ростовская область заняла 12 место по объему выданных ипотечных кредитов среди регионов РФ, опередив по этому показателю лишь Пермский и Алтайский края, Кемеровскую, Иркутскую, Воронежскую области. Объемы выдачи ипотечных кредитов стремительно растут. Жилье, как известно, является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, главную роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечениедополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Расширение операций по долгосрочному ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки надежного механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных кредитов. Ключевыми условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно - нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения.

Один из центральных вопросов - стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств. Система ипотечного кредитования развита во всех развитых странах и является необходимой программой, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике.

Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок - лет, что позволяет уменьшить ежемесячные суммы погашения такого кредита и делает его доступным относительно широким слоям населения.

Однако из-за длительности сроков кредитования его развитие невозможно без организации системы рефинансирования.

Как оформить ипотеку

Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона кредитор предоставляет другой стороне заемщику сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и или имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество.

Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья Выплата процентов и погашение кредита определяются договором. В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия: В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: В случае если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Для России ипотечное кредитование является достаточно молодой услугой, но всё же она постоянно развивается и завоевывает все большую популярность.

Недостатками ипотеки в России являются высокие годовые проценты по кредиту. Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы позволит: Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета.

Удивительно, но факт! Кредитный договор определяет цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, инструменты кредитования процентная ставка, условия и периодичность ее изменения , условия страхования ссуды, способ и форма проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размер и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, дополнительные условия по соглашению кредитора и заемщика.

Развитие ипотеки позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.

Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции-все это ведет к увеличению экономического потенциала страны. Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.

Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направление кредитования в РФ

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные недвижимостью кредиты более безопасны для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства.

Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. Мировой опыт в области ипотеки В условиях становления кредитной системы России и построения собственной структуры ипотечного жилищного кредитования особенно важным представляется сопоставление российской и зарубежной банковской практики.

Для формирования полноценной системы ипотечного жилищного кредитования необходимо разумно использовать накопленный зарубежными банками опыт предоставления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов. Слепо копировать банковские технологии не следует, прежде всего, из-за различия в экономических условиях. Однако сравнительный анализ различных моделей ипотечного жилищного кредитования, функционирующих за рубежом, позволит выявить наиболее приемлемые для современной России подходы к организации системы ипотечного жилищного кредитования.

Удивительно, но факт! Недостатками ипотеки в России являются высокие годовые проценты по кредиту.

Каждая модель организации системы ипотечного жилищного кредитования включает в себя определенный набор основных элементов, характеристики которых различаются в зависимости от модели табл. Таблица 1 - Элементы основных моделей ипотечного жилищного кредитования ЭлементыМоделиусеченно-открытаярасширенная открытая американская Сбалансированная автономия немецкая Принцип функционированияРыночный модель зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка страны Ссудно-сберегательный модель автономна Объекты кредитованияГотовые и строящиеся дома и квартирыГотовые и строящиеся дома и квартиры для одной семьи, дома для нескольких семейГотовые и строящиеся дома и квартирыЭлементыМоделиИсточники привлечения кредитных ресурсовСобственные и заемные средства банков депозитные счета, межбанковские кредиты Ипотечные ценные бумаги, обращающиеся на вторичном рынке, а также собственные и заемные средства банков депозитные счета, межбанковские кредиты и т.

Жилищные накопления и жилищные контрактные сбережения будущих заемщиков, а также собственные и заемные средства банковОсновные кредиторыУниверсальные и ипотечные банкиИпотечные и сберегательные банкиКоммерческие, ипотечные банки, стройсберкассы, сберкассы Проанализировав основные модели, можно выделить следующие исходные принципы, которые применялись при формировании систем ипотечного кредитования за рубежом.

Обеспечение защиты интересов как кредитора, так и должника в ипотечных отношениях. Выполнению этого условия служат страхование, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.



Читайте также:

  • Материнский капитал ипотека раменское
  • Возврат 10 от ипотеки в сбербанке
  • Покушение на кражу ук рк
  • Проверка ареста на квартиру